作 者：李曉娟        摘 自：法大保

李曉娟?中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司吉林省分公司法律合規(guī)部/風(fēng)險(xiǎn)管理部 ?副總經(jīng)理

#摘要：

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，應(yīng)以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。在目前主流企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保實(shí)務(wù)中，投保項(xiàng)目清單內(nèi)“何種方式確定保險(xiǎn)價(jià)值”一項(xiàng)往往約定為“出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值”。據(jù)此在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的情形下，若按照《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定按照重置價(jià)值理賠，被保險(xiǎn)人可能因此獲利，而構(gòu)成對(duì)損失補(bǔ)償原則的違反。本文作者立足于豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)，對(duì)該問題作出相應(yīng)分析并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵字：保險(xiǎn)價(jià)值；重置價(jià)值；實(shí)際損失；損失補(bǔ)償原則

一、《保險(xiǎn)法》第五十五條的實(shí)際履行可能與損失補(bǔ)償原則的沖突

《保險(xiǎn)法》第五十五條第一款規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。”而目前在行業(yè)主要財(cái)險(xiǎn)主體開展的企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，承保固定資產(chǎn)時(shí)，投保項(xiàng)目清單中，以“何種方式確定保險(xiǎn)價(jià)值”一項(xiàng)，規(guī)定必須填寫“出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值”。

行業(yè)做此規(guī)定的原因有兩方面：一是鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人保足、保全；另一方面也是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。因現(xiàn)實(shí)中絕大多數(shù)損失均為部分損失，在部分損失的情況下，一般采取維修方式進(jìn)行賠償，存在“以舊換新”的情況。即維修保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)用新的零部件、原材料更換原有的舊部件，但并不扣除折舊。然而這對(duì)于保險(xiǎn)人來講并不公平。所以，作為“對(duì)價(jià)”，保險(xiǎn)人在承保時(shí)要求約定固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為“出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值”，并要求被保險(xiǎn)人按此金額確定保險(xiǎn)金額。如被保險(xiǎn)人低于此金額投保，則出險(xiǎn)后就存在比例賠付的問題，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人得不到充分的保障，對(duì)于被保險(xiǎn)人也不利。做此規(guī)定最主要的目的是為了判斷和確定承保比例。

在行業(yè)主要財(cái)險(xiǎn)主體的財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)的條款中，在賠償處理部分，非常清楚的約定了以實(shí)際損失作為賠償計(jì)算的基礎(chǔ)。個(gè)人認(rèn)為這是符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的。但依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條第一款的規(guī)定，只要保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)價(jià)值，就要以約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為賠償計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)。那么按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，我們?cè)诒沃屑s定的保險(xiǎn)價(jià)值是“出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值”，就要以重置價(jià)值來計(jì)算賠償，這與保險(xiǎn)條款關(guān)于以實(shí)際損失作為賠償計(jì)算基礎(chǔ)的約定是相沖突的，最重要的是這樣的規(guī)定違反了損失補(bǔ)償原則。

二、實(shí)務(wù)中因此發(fā)生的理賠爭(zhēng)議案件

目前出現(xiàn)了一些這樣的案例，僅舉一例。某木業(yè)公司在承保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，火災(zāi)后，保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)公估公司協(xié)助處理此案。保險(xiǎn)公司理賠人員在審核公估報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)公估公司的定損原則并不是被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，而是以出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值進(jìn)行定損，因此要求公估公司按照實(shí)際損失定損，公估公司堅(jiān)持這是依據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十五條的規(guī)定進(jìn)行的定損，因此不同意進(jìn)行修改。后保險(xiǎn)公司理賠人員從違反保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則、增加道德風(fēng)險(xiǎn)的角度和公估公司討論，最后公估公司接受保險(xiǎn)公司觀點(diǎn)，但與被保險(xiǎn)人談判的過程異常艱難，對(duì)方堅(jiān)持《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，導(dǎo)致此案減損效果并不理想。

由此產(chǎn)生了一些思考，類似案件如果保險(xiǎn)公司堅(jiān)持以實(shí)際損失定損，與被保險(xiǎn)人無法達(dá)成一致意向而走上訴訟途徑，那么以現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)很大的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。如果以《保險(xiǎn)法》規(guī)定為準(zhǔn)，那么既違反條款約定也違反了損失補(bǔ)償原則，勢(shì)必造成大量道德風(fēng)險(xiǎn)案件出現(xiàn)，通過保險(xiǎn)獲利。

三、相關(guān)建議

那么如何解決這個(gè)問題，個(gè)人思考有這兩種方式：

一是進(jìn)一步完善法律條文或者對(duì)相關(guān)條文做出明確的解釋。包括《新保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定理解與適用》、《<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>保險(xiǎn)合同章條文理解與適用》和最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若干問題的解釋（二）、(三)、（四）等相關(guān)資料，均未對(duì)此問題有明確的解釋說明或者規(guī)定。但是在上述的前兩本書中，由最高人民法院組成的編寫組都傾向性的認(rèn)為應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，其中說明“當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償金額的給付是以實(shí)際損失的多少來決定的”【1】、“我們傾向認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)區(qū)別保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是否可以確定，分別作出不同的處理。對(duì)于那些容易判斷實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)標(biāo)的，以其實(shí)際價(jià)值為保險(xiǎn)價(jià)值的上限。否則，意味著被保險(xiǎn)人可以通過保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得利益，違反損失補(bǔ)償這一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則”；【2】

二是改變保險(xiǎn)公司在承保時(shí)要求以“出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值”為保險(xiǎn)價(jià)值的約定，從而規(guī)避可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。建議可以將“出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值”修改為“出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值”或者“出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值”。

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