作 者：        所屬工作機構(gòu)：        摘 自：東方律師說家事與保險

01

基本案情

2018年3月1日，李某的孩子因患新生兒高膽紅素血癥入住醫(yī)院治療，2018年4月3日，李某作為投保人，為孩子向保險公司投保重大疾病保險，保險責任范圍包括嚴重癲癇等。

保險公司投保詢問 

在過去3個月內(nèi)，孩子有沒有接受過醫(yī)生診斷、檢查和治療？

沒有沒有，都沒有。

李 某 

在電子投保確認單及保險公司電話回訪中，李某都確認已了解投保提示。

2018年4月15日，李某孩子再次因患新生兒高膽紅素血癥入院治療，于當月28日出院，出院診斷為癲癇，先天性腦發(fā)育不全、肺炎。

2020年4月27日，李某向保險公司申請理賠。后保險公司向其寄送解除合同通知書，解除的理由是李某未履行如實告知義務。雙方因此產(chǎn)生糾紛，李某訴至法院，要求保險公司支付保險金。

【法律規(guī)定】

保險法第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

…………

Q

根據(jù)保險法第十六條的規(guī)定，投保人故意或因重大過失不履行如實告知義務，保險人享有合同解除權(quán)。但自保險合同成立之日起超過二年，保險人不得解除合同。該二年就是通常所說的“不可抗辯期”。

本案情況特殊之處在于，合同于2018年4月3日成立，保險事故也確實發(fā)生在二年之內(nèi)，但投保人卻一直到保險合同成立起二年后才向保險公司申請理賠。此時，保險人還能否主張解除保險合同？

02

評  析

【觀點一】保險法第16條第3款規(guī)定了投保人違反如實告知義務情形下保險人的合同解除權(quán)，同時規(guī)定了不可抗辯期，即該解除權(quán)在保險合同成立之日起二年后消滅。從文義出發(fā)，保險公司主張解除時，保險合同成立已超過二年，保險公司合同解除權(quán)已經(jīng)消滅，無權(quán)解除合同。
【觀點二】投保人故意或因重大過失違反如實告知義務，過錯明顯。本案中，投保人明知不符合保險條件，故意違反如實告知義務，發(fā)生保險事故后拖延申請理賠，意在等待不可抗辯期經(jīng)過，從而獲取保險金。此時不允許保險人解除合同，有違誠信和公平原則，有違社會公眾普遍認知，也容易誘發(fā)道德風險。法律適用上，可以適用合同法上的欺詐撤銷制度。

我們同意觀點二的結(jié)論，但是在具體適用法律路徑上，觀點二直接適用合同法，違反了特別法優(yōu)于一般法的基本原則，有所不當。我們認為，應當從不可抗辯期條款文義、立法目的出發(fā)，對保險法第16條第3款進行解釋。關(guān)于不可抗辯期的立法目的，立法機關(guān)的闡釋是：
1、避免因為時間過久導致保險合同訂立時的情況發(fā)生變化，無法核實當時情況；2、避免因時間過長，保險標的滅失或被保險人死亡，導致相關(guān)事實無法查證；3、敦促保險人及時核實投保人告知情況是否屬實，避免發(fā)生糾紛。事實上，保險合同成立二年后發(fā)生的保險事故與違反如實告知義務中的未告知事項，它們之間的因果關(guān)系鏈條較弱，所以，二年后不允許保險人解除保險合同，具有正當性。
不可抗辯期制度旨在督促保險人締約時認真審查被保險人風險情況，并使當事人的權(quán)利義務因二年期間的經(jīng)過予以確定，同時也防止保險人利用法律關(guān)系之不確定獲取不當利益，從而保護投保人的權(quán)益。對于立法者而言，出險后及時申請理賠是當然之義、不言自明，立法者顯然沒有考慮保險事故發(fā)生后未及時申請理賠的情形。對于此不可抗辯期的不當適用，從文義解釋的角度，將“保險人自合同訂立二年后不得解除保險合同”理解為自合同訂立二年后發(fā)生保險事故的，保險人不得解除合同，是符合法理的。因此，保險事故發(fā)生在合同成立之日起二年內(nèi)，但申請理賠發(fā)生在合同成立之日起二年后的，保險人仍享有合同解除權(quán)。據(jù)此，應當駁回李某的訴訟請求。

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來源：江蘇高院

供稿：省法院民事審判第二庭

執(zhí)筆人：徐   冉（省法院民二庭法官助理）

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