作 者：        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

2022年，陳某駕駛登記在趙某名下的轎車發(fā)生單方交通事故，造成車輛及相關(guān)人員受損。事故發(fā)生后，陳某將事故車輛留在現(xiàn)場，自己送傷者到醫(yī)院救治，并于第二日到交警部門接受調(diào)查處理。經(jīng)交警部門認(rèn)定“該道路交通事故形成原因無法查清 ”。

涉事車輛在某保險股份有限公司投保有車輛損失險。車主趙某遂向法院提起訴訟，要求保險公司賠償車輛損失、鑒定費等費用共計59613元。

保險公司稱，事故發(fā)生在保險期內(nèi)屬實，但事故發(fā)生后駕駛員未及時報警和通知保險公司，且離開事故現(xiàn)場導(dǎo)致交警部門無法查清事故原因，符合合同約定的責(zé)任免除情形，對原告主張的損失不予理賠。

法院審理

法院經(jīng)審理查明，原、被告雙方對涉案事故基本情況均無異議，交警部門出具證明“因事故發(fā)生后陳某未及時報警并離開現(xiàn)場，根據(jù)現(xiàn)場勘查、調(diào)查，不能確定陳某有無其他過錯行為引發(fā)此次交通事故，因此該道路交通事故形成原因無法查清?！?

同時，涉案保險適用的機(jī)動車商業(yè)保險條款（2020版）第十一條第三項約定：下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：“投保人、被保險人或者駕駛?cè)酥辣ｋU事故發(fā)生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外”，保險人在保險單投保人聲明處以加黑字體對投保人進(jìn)行了提示，投保人趙某簽字確認(rèn)。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告在雙方簽訂的保險合同中明確約定了被告免除賠償責(zé)任的情形，且投保人已在投保聲明下方簽章處進(jìn)行了簽字確認(rèn)，故其應(yīng)當(dāng)知曉該免責(zé)條款內(nèi)容及法律后果。交通事故發(fā)生后，駕駛員陳某在未報警、報險的情況下離開事故現(xiàn)場的原因，根據(jù)庭審查明的事實及涉案車輛駕乘人員住院病歷等資料記載，駕駛員陳某及乘坐人的傷情并未嚴(yán)重至無法報警的程度，陳某未報警而離開事故現(xiàn)場無合理性和必要性。且在事故發(fā)生后時隔三十個小時后，陳某才到交警部門接受調(diào)查，超出了合理期限；原告亦未按照保險合同約定履行及時報案的通知、協(xié)助義務(wù)，屬于因故意或者重大過失，致使保險事故的原因無法查清的情形。即原告違反了雙方保險合同中“及時通知保險人”的約定義務(wù)，保險公司不予理賠于法有據(jù)。

依照《中華人民共和國民法典》第五百零九條、《中華人民共和國保險法》第二十一條、《中華人民共和國道路交通安全法》第七十條、《中華人民共和國民事訴訟法》第六十七之規(guī)定，判決：駁回原告趙某的全部訴訟請求。

一審判決作出后，當(dāng)事人均未提出上訴，一審判決已生效。

法官說法

按照義務(wù)發(fā)生的依據(jù)劃分，民事義務(wù)可以分為法定義務(wù)和約定義務(wù)；法定義務(wù)是指民事主體根據(jù)法律規(guī)范所應(yīng)負(fù)的義務(wù)；約定義務(wù)是指當(dāng)事人協(xié)商確定的義務(wù)。約定義務(wù)不違法即受法律保護(hù)。當(dāng)法定義務(wù)與約定義務(wù)重合時，按照約定優(yōu)先于法定的原則，約定義務(wù)優(yōu)于法定義務(wù)，沒有約定義務(wù)的適用法定義務(wù)。

現(xiàn)實生活中，購買保險的目的是為了在發(fā)生保險事故后，能獲得一份有效保障。嚴(yán)格按照合同約定履行義務(wù)，是順利兌現(xiàn)保障的前提。本案即是一起因違反合同約定義務(wù)，導(dǎo)致無法兌現(xiàn)保障的典型案例。

《中華人民共和國民法典》第五百零九條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?涉案車輛保險適用的機(jī)動車商業(yè)保險條款（2020版）第十一條第三項援引《中華人民共和國保險法》第二十一條的規(guī)定作為雙方合同條款，出現(xiàn)了約定義務(wù)與法定義務(wù)重合，且該約定條款符合法律規(guī)定，按照約定優(yōu)先于法定的原則，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用雙方的約定義務(wù)條款，且保險人在保險單投保人聲明處以加黑字體對投保人進(jìn)行了提示，投保人趙某亦簽字確認(rèn)。因此，雙方關(guān)于免除賠償責(zé)任情形的約定合法有效。

原告未按照合同約定履行及時報案的通知、協(xié)助義務(wù)，屬于因故意或者重大過失，致使保險事故的原因無法查清的情形，即原告違反了雙方保險合同中“及時通知保險人”的約定義務(wù)，保險公司不予理賠于法有據(jù)。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第五百零九條規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”

《中華人民共和國保險法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外?！?

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