作 者：        所屬工作機構(gòu)：蘭迪律師事務所        摘 自：睿保網(wǎng)

駕駛?cè)嗆?，被逆向行駛的小汽車撞擊后?jīng)搶救無效死亡，事后家屬向保險公司申請意外險理賠，保險公司卻以被保險人屬于無證駕駛、且該三輪車沒有有效行駛證、屬于保險責任的免除范圍為由拒賠。這是團隊先前處理的一個案件，該案經(jīng)訴訟后，家屬成功拿到了保險金。至于如何說服法院判定保險公司應當給付保險金的，得從這類案件常見的爭議點去分析。

意外傷害保險中責任免除條款

駕駛機動車因車禍等意外不幸離世，家屬去申請意外險理賠一般不會有太大障礙，但一旦是因為駕駛的三輪車、電動自行車或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)里一些代步車、拖拉機等發(fā)生車禍等意外導致被保險人死亡的，往往在申請理賠時，保險公司會以被保險人屬于無證駕駛、駕駛的車輛沒有有效行駛證、屬于保險合同約定的應當免除保險責任的情形為由拒賠。

對此，我們認為需要提醒注意的是，通常而言，意外險責任免除條款中所列明的“無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無合法有效行駛證的機動交通工具”，針對的是可以辦理相應機動車登記和駕駛資格的車輛和駕駛?cè)硕缘模谝驘o證駕駛、駕駛的車輛沒有有效行駛證引發(fā)的意外險合同糾紛中涉及的車輛基本都是三輪車、電動自行車和鄉(xiāng)鎮(zhèn)里的一些老年代步車、農(nóng)機車等。駕駛這些車輛發(fā)生交通事故，雖然在交警部門出具的事故責任書里被認定為機動車，但從行政管理的角度，一方面相關管理規(guī)定并未對這些車輛是否屬于機動車作出明確規(guī)定，另一方面這些車輛也并未被強制性要求辦理機動車號牌及注冊機動車信息、未強制辦理機動車交強險、以及和小汽車相比未在實際的生產(chǎn)和使用中納入機動車管理體系，所以事實上無從說起為這些車輛申領行駛證、駕駛?cè)藶榇藢ｉT申領相應的駕駛證。因此，綜合上述事實，因駕駛這些車輛引發(fā)的保險理賠糾紛，對于保險公司以被保險人無證駕駛、駕駛的車輛沒有有效行駛證屬于保險合同免責條款的拒賠理由，考慮到駕駛?cè)藷o法取得這些車輛的行駛牌照及駕駛資格證究其原因是客觀上不能，并非主觀上故意無駕駛證駕駛無行駛證的機動車，法院對于保險公司的拒賠理由一般不會采納。

此外，就算保險公司要用免責條款來拒賠，在投保時保險公司有沒有對免責條款進行提示說明，往往也是這類案件法院審核的重點。如果是手機線上投保，往往需要保險公司提供投保人線上投保的操作流程，用以證明保險公司確實履行了提示義務。同時，也有法院認為這類擴大了法律對機動車的界定范圍、超出社會大眾普遍對機動車的界定認知范圍的條款，在投保時保險公司還需履行明確說明義務。如在庭審過程中，確查明保險公司沒有向投保人進行明確說明，法院一般會認定該免責條款因保險公司沒有履行提示說明義務而不生效，保險公司自然不能以被保險人無證駕駛、駕駛的車輛沒有有效行駛證為由來主張免責。

保險法關于提示說明義務的規(guī)定

同時，我們這個案件還有一個的特殊之處在于，被保險人是被逆行的車輛撞擊而死，其無證駕駛?cè)嗆嚺c車禍導致的意外死亡之間并無直接因果關系，所以被保險人的死亡是滿足保險合同關于意外的定義的。

因此，綜合上述情況，法院最終判定了保險公司應向被保險人的家屬全額支付保險金。

（正文完）

版權(quán)與免責聲明：

凡需要下載本網(wǎng)站內(nèi)容者，需要載明本內(nèi)容摘自睿再保創(chuàng)管理咨詢（上海）有限公司官網(wǎng)www.ic-blue.com.cn，并注明作者姓名及其單位，未經(jīng)許可不可用于商業(yè)用途。凡本站及其子站注明“轉(zhuǎn)載”、“編譯”、“摘自”的所有作品，均轉(zhuǎn)載、編譯或摘編自其他媒體，轉(zhuǎn)載、編譯或摘編的目的在于傳遞更多信息，并不代表本站及子站贊同其觀點和對其真實性負責。其他媒體、網(wǎng)站或個人轉(zhuǎn)載使用時必須注明文章來源，并自負法律責任。