中暑身亡，保險(xiǎn)公司拒賠是否合理？
作 者： 所屬工作機(jī)構(gòu)： 摘 自：睿保網(wǎng)
來(lái)源:靈川法院
基本案情
2022年4月，死者王某在某保險(xiǎn)公司處投保了專為家庭設(shè)計(jì)的短期團(tuán)體意外險(xiǎn)，該種保險(xiǎn)包含有意外身故保險(xiǎn)責(zé)任。在約定的保險(xiǎn)期間，王某于2023年7月某日在山上用馬匹運(yùn)送貨物途中死亡，后被人發(fā)現(xiàn)。經(jīng)依法鑒定，王某系因重型中暑（熱射病）導(dǎo)致中樞神經(jīng)系統(tǒng)急性功能障礙和心臟節(jié)律紊亂而死亡。
事故發(fā)生后，王某家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司以熱射病屬于疾病，不屬于意外事故為由拒絕理賠。雙方多次協(xié)商不成，王某家屬將保險(xiǎn)公司起訴至靈川縣人民法院，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。
法院審理
本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)是王某因重型中暑（熱射?。┧劳鍪欠駥儆谝馔馐鹿省７ㄔ航?jīng)審理認(rèn)為，案涉保險(xiǎn)利益條款第十三條規(guī)定意外傷害指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。王某死亡系重型中暑（熱射?。┧?，而中暑系因大量的熱量在體內(nèi)積累，致使熱量無(wú)法擴(kuò)散，身體無(wú)法適應(yīng)，造成傷害。中暑發(fā)生的主要、直接原因即為高溫，直接作用于人體致人死亡，高溫的外部環(huán)境因素是外來(lái)的，導(dǎo)致死亡是非本意的、非疾病的，更是無(wú)法預(yù)見的，與人體內(nèi)在原因?qū)е录膊〈嬖诿黠@區(qū)別。因此王某的死亡屬于意外，構(gòu)成保險(xiǎn)事故，符合保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的約定。
宣判后，雙方均未上訴。該判決現(xiàn)已生效并自動(dòng)履行。
法官說(shuō)法
人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身體受到傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
消費(fèi)者在購(gòu)買意外保險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)研究保險(xiǎn)條款中對(duì)于意外險(xiǎn)的規(guī)定，同時(shí)需要注意的是，只有在造成保險(xiǎn)事故的最直接、最有效原因?qū)儆诔斜７秶畠?nèi)時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)承保范圍外的原因引起的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。在此也提醒大家，在夏季持續(xù)的高溫期，容易發(fā)生中暑等意外事故，尤其是長(zhǎng)期在高溫、悶熱環(huán)境下工作的人員，因此務(wù)必要根據(jù)工作內(nèi)容以及自身身體狀況合理安排作業(yè)時(shí)間段及工作強(qiáng)度，同時(shí)做好相應(yīng)的防暑降溫措施，以免此類悲劇再次發(fā)生。
法條鏈條
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
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