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法大保

來源：金融時報    

交強險交費后四個小時發(fā)生事故，但保險合同約定“次日零時生效”，保險公司能否免責(zé)？

日前，重慶市第四中級人民法院審結(jié)了一起處于交強險“空檔期”發(fā)生交通事故的責(zé)任糾紛案。

2023年1月11日中午，趙某在某財險公司為車輛投保了交強險（電子保單）。當日下午，趙某駕駛該車輛發(fā)生交通事故，造成王某十級傷殘。道路交通事故認定書認定，趙某承擔(dān)此次事故全部責(zé)任。王某向當?shù)乜h人民法院提起訴訟，請求趙某和某財保分公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

某財險公司認為，本次事故未發(fā)生在保險期間內(nèi)，故不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。而趙某則認為合同是立即生效，對“次日零時生效”不知情。一審法院審理后判決，某財險公司在交強險限額內(nèi)賠償王某13.5萬余元。某財險公司不服判決提起上訴至重慶市第四中級人民法院。

法院審理后認為，趙某在給案涉車輛投保交強險時，案涉車輛已經(jīng)脫保，某財險公司在承保時應(yīng)當是明知的，讓其按照“次日零時生效”出單，使案涉車輛在投保后至保單生效前處于運行風(fēng)險，給道路安全帶來潛在危害，不符合交強險保護受害者合法權(quán)益的設(shè)立目的，某財險公司應(yīng)在交強險限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。遂判決駁回上訴，維持原判。

“依法成立的保險合同，自成立時生效，雖然投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限，但附條件或附期限的約定應(yīng)當經(jīng)雙方達成合意，而保險單中關(guān)于保險期間的約定屬保險行業(yè)慣例，系保險人單方制定條款，本案中，某財險公司并未就合同效力附期限已經(jīng)過雙方達成合意進行舉證，故保險合同在投保人投保并支付保險金、保險人出具保險單后即時生效?！敝貞c市第四中級人民法院法官認為，如果機動車投保的交強險不能即時生效將導(dǎo)致出現(xiàn)保險“空白期”，在此期間內(nèi)被保險車輛一旦發(fā)生交通事故，并不利于保護交強險相對人的合法權(quán)益。根據(jù)權(quán)利義務(wù)相一致的原則，在被保險人投保后，保單生效前發(fā)生道路交通事故的，保險公司應(yīng)當賠付。

交強險具有強制性、公益性和法定性，車輛不得脫保，一旦脫保就會給道路安全帶來潛在危害，無法實現(xiàn)交強險及時、有效保障受害人利益以及維護交通安全的目的。法官提醒，作為車主，未依法投保交強險，應(yīng)當承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。作為駕駛員，更要注意遵守交通規(guī)則，合理避讓謹慎駕駛。

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