作 者：        所屬工作機(jī)構(gòu)：美天優(yōu)理賠        摘 自：A6工作室

A6工作室魏然

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私人名下的豪車共享租車時(shí)發(fā)生車禍，保險(xiǎn)公司要不要理賠？

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? ? ?日前，上海金融法院依法審結(jié)一起私家車共享出租引發(fā)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛上訴案，認(rèn)定該類情形導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，在未通知保險(xiǎn)公司的情況下，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，判決駁回原告訴訟請(qǐng)求

? ? ??2019年3月，戴某將其名下一輛蘭博基尼跑車向中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司投保了機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)，其中包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為145.86萬(wàn)元；第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為150萬(wàn)元和不計(jì)免賠。保險(xiǎn)期自2019年3月22日至2020年3月21日。保險(xiǎn)單的重要提示欄載明：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、改變使用性質(zhì)等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加以及轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人的，應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理變更手續(xù)。

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凹凸租車平臺(tái)是一個(gè)車輛共享性質(zhì)的平臺(tái)，車主將車輛信息、閑置時(shí)間發(fā)布在平臺(tái)上，第三人可通過(guò)該平臺(tái)有償租借。戴某與其子均為該平臺(tái)的注冊(cè)會(huì)員。2015年至2019年期間，兩人先后在該平臺(tái)登記了包括涉案車輛在內(nèi)的20余輛豪車對(duì)外出租。2019年4月25日，案外人王某通過(guò)凹凸租車平臺(tái)租賃了涉案車輛，租期為一天，租車費(fèi)用3180元。次日，王某駕駛涉案車輛與路邊綠化帶發(fā)生碰撞，經(jīng)認(rèn)定，王某負(fù)事故全部責(zé)任。保險(xiǎn)公司以涉案車輛為家庭自用車從事租賃，使用性質(zhì)發(fā)生改變、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加為由拒賠。戴某遂起訴至法院，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付車輛維修費(fèi)、施救費(fèi)、鑒定費(fèi)等合計(jì)127.07萬(wàn)元。

????一審法院認(rèn)為，戴某以個(gè)人名義對(duì)自己所擁有的非營(yíng)運(yùn)車輛向保險(xiǎn)公司投保商業(yè)車險(xiǎn)，后置于租車平臺(tái)用于租賃經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，且增加的危險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)預(yù)見(jiàn)或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)的承保范圍，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，判決駁回訴訟請(qǐng)求。

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? ?戴某不服，上訴至上海金融法院。

????戴某認(rèn)為，一審法院未采信凹凸租車汽車租賃合同存在不當(dāng)，該合同約定承租人在平臺(tái)上確認(rèn)提交訂單，即視為簽署了合同，因而該合同成立并生效。該合同還約定，租賃車輛的用途是非營(yíng)運(yùn)，案外人王某租賃車輛并未從事?tīng)I(yíng)運(yùn)行為，故涉案車輛使用性質(zhì)未發(fā)生變化；戴某是偶爾將車輛借給他人使用，與長(zhǎng)期租賃有區(qū)別，車輛偶爾借給他人使用，使用頻率較自用更低，并沒(méi)有提高車輛出行頻率，擴(kuò)大出行范圍，增加出險(xiǎn)概率。

????保險(xiǎn)公司認(rèn)為，將以家庭自用性質(zhì)的車輛通過(guò)凹凸租車平臺(tái)租賃給他人使用，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公共安全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)機(jī)動(dòng)車類型術(shù)語(yǔ)和定義》中關(guān)于非營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車的定義，屬于改變車輛使用性質(zhì)的行為；保單載明被保險(xiǎn)車輛的使用性質(zhì)為家庭自用，主要是因?yàn)樯钏枋褂玫姆秶?、頻率、環(huán)境與車輛租賃有很大的區(qū)別。戴某將車輛通過(guò)共享租車平臺(tái)對(duì)外出租，對(duì)象為不特定第三人，客觀上提高了車輛的使用頻率，擴(kuò)大了出行范圍，且對(duì)于駕駛員的資質(zhì)和使用習(xí)慣都可能不清楚，車輛的危險(xiǎn)伴隨著使用人的改變而增加。故請(qǐng)求駁回上訴，維持原判。

????上海金融法院經(jīng)審理認(rèn)為，戴某通過(guò)共享租車平臺(tái)將涉案車輛交由不特定第三人租賃使用的行為，改變了車輛的用途和使用人、管理人，擴(kuò)大了車輛的使用范圍，增加了車輛的出險(xiǎn)概率，該變化超出了保險(xiǎn)公司的預(yù)見(jiàn)范圍，屬于保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的情形。因戴某未將此等情形及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，現(xiàn)案外人王某在租車期間發(fā)生交通事故，該風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人戴某自行承擔(dān)。上海金融法院作出終審判決，駁回上訴，維持原判

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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?■法官說(shuō)法■

近年來(lái)，共享經(jīng)濟(jì)新模式層出不窮，從網(wǎng)約車、順風(fēng)車，到共享單車、合乘拼車、共享租車，新業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)不斷對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提出挑戰(zhàn)。本案主審法官孫倩介紹，本案中，凹凸共享租車平臺(tái)采用車主將自有車輛投放在平臺(tái)用于閑置時(shí)間段的出租，他人通過(guò)平臺(tái)有償租借的業(yè)務(wù)模式，形成車主和他人分時(shí)共享車輛的業(yè)態(tài)。一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往以違反保險(xiǎn)法第五十二條為由拒賠。

????首先，從保險(xiǎn)標(biāo)的之用途、使用范圍角度考查，雖然凹凸租車平臺(tái)的服務(wù)目的是為車主將自有車輛在閑置時(shí)間租給他人以獲取一定收益，并未專門用于出租，但出租行為顯然并非出于日常出行所需，且在出租狀態(tài)下，車輛的行駛路線、使用范圍也偏離了被保險(xiǎn)人家庭自用的范疇。因此，戴某的出租行為不僅改變了締約時(shí)雙方所確認(rèn)的車輛用途，還會(huì)導(dǎo)致使用范圍、使用頻率、使用時(shí)間的改變，使得車輛危險(xiǎn)程度增加。

????其次，從保險(xiǎn)標(biāo)的之使用人、管理人角度考查，凹凸租車平臺(tái)是一個(gè)開(kāi)放性的租車平臺(tái)，任意第三人均有可能租用車輛。在此情形下，車主將車輛在一定時(shí)間段的控制權(quán)和管理權(quán)交由租車平臺(tái)，且該時(shí)間段隨車主的用車需求呈現(xiàn)短期、不固定、不連貫的特征，由此可能導(dǎo)致用車人頻繁變更。本案中，戴某將車輛控制權(quán)交給王某等不特定第三人，其無(wú)從審查王某的駕駛能力、駕駛習(xí)慣、使用頻率、使用范圍等情況，對(duì)車輛可能產(chǎn)生的危險(xiǎn)處于放任狀態(tài)，故該種改變車輛使用人、管理人的行為亦增加了車輛的危險(xiǎn)程度。

????最后，從保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)程度的預(yù)見(jiàn)能力角度考查，戴某是以家庭自用性質(zhì)向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司亦基于此予以承保，無(wú)從預(yù)見(jiàn)到戴某將其置于共享平臺(tái)用于出租。如前所述，涉案車輛用于共享出租增加了保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度，若保險(xiǎn)公司在締約時(shí)即知曉、預(yù)見(jiàn)或應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)該等增加的危險(xiǎn)，極有可能變更承保險(xiǎn)種或提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

????綜合以上因素考慮，本案屬于保險(xiǎn)法第五十二條中保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的情形。值得進(jìn)一步思考的是，共享租車作為一種互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型出行方式，有效促進(jìn)資源充分利用，具有一定進(jìn)步性。從保險(xiǎn)角度而言，其風(fēng)險(xiǎn)處于營(yíng)運(yùn)機(jī)動(dòng)車與家用機(jī)動(dòng)車的中間地帶。我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)上卻未見(jiàn)針對(duì)共享經(jīng)濟(jì)模式下的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)鼓勵(lì)車險(xiǎn)行業(yè)革新保險(xiǎn)精算技術(shù)，回應(yīng)新業(yè)態(tài)下的新需求，以創(chuàng)新謀發(fā)展。

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? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 我是魏然

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