作 者：張小婷 張紫瑜        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：睿保網(wǎng)

原創(chuàng)文章丨張小婷 張紫瑜

一直以來，“保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)合同外利益”都是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)關(guān)注和處罰的重點(diǎn)內(nèi)容，諸多保險(xiǎn)公司由于涉及提供合同外利益受到監(jiān)管處罰。

目前，規(guī)制該種情形的法律依據(jù)主要見于《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十六條：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”；第一百三十一條：“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益”。

一

提供合同外利益的表現(xiàn)形式

禁止保險(xiǎn)公司提供合同外利益最早規(guī)定于1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，通常認(rèn)為，該制度主要是為了防止商業(yè)賄賂和反不正當(dāng)競爭，進(jìn)而規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售行為，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)秩序。但關(guān)于“合同外利益”的具體表現(xiàn)形式，相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定中暫未進(jìn)一步明確。2021年12月，全國人大代表周燕芳曾提出針對《中華人民共和國保險(xiǎn)法》“禁止給予保險(xiǎn)合同以外利益”出臺相關(guān)立法解釋或?qū)嵤┘?xì)則、賦予保險(xiǎn)公司開展商業(yè)經(jīng)營活動的自由度等建議，中國人民銀行對此答復(fù)稱：“對《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十六條、第一百三十一條‘給予保險(xiǎn)合同約定以外的利益’相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了認(rèn)真研究，擬從落實(shí)‘放管服’改革要求、便利市場主體正常經(jīng)營活動角度，對該條款作適當(dāng)修改?！钡刂聊壳?，僅有個別地方監(jiān)管局對此發(fā)布了相關(guān)監(jiān)管要求，例如2024年11月，河南金融監(jiān)管局下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益的通知》，明確嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者贈送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡。除此之外，目前的法律法規(guī)對于何種情形屬于提供保險(xiǎn)合同外利益仍無明確規(guī)定。

根據(jù)我們于國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)公開發(fā)布的監(jiān)管處罰的梳理結(jié)果，受到監(jiān)管處罰的“給予或者承諾給予合同外利益”的方式主要包括：

受到監(jiān)管處罰的“合同外利益”的表現(xiàn)形式主要包括：

從以上被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的情形來看，實(shí)務(wù)中，容易被認(rèn)定為“保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益”的情形主要包括但不限于向投保人、被保險(xiǎn)人或受益人等主體返還資金（折扣、傭金等）、給予實(shí)物禮品（購物卡或加油卡等）、贈送服務(wù)或保險(xiǎn)、提供旅游、高端醫(yī)療體檢且報(bào)銷路費(fèi)等利益。

特別的，監(jiān)管規(guī)定明確保險(xiǎn)公司可以向客戶提供特定的健康管理服務(wù)和車險(xiǎn)服務(wù)作為增值服務(wù)，而不認(rèn)為該增值服務(wù)屬于被《保險(xiǎn)法》禁止的“合同外利益”。具體而言，2019年原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》第五十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司開展健康管理服務(wù)的，有關(guān)健康管理服務(wù)內(nèi)容可以在保險(xiǎn)合同條款中列明，也可以另行簽訂健康管理服務(wù)合同”。常見的增值服務(wù)包括問診類（就醫(yī)綠色通道、第二診療等）、醫(yī)療費(fèi)用類（費(fèi)用墊付、外購藥報(bào)銷等）、治療手段類（質(zhì)子重離子、基因檢測等）以及其他（術(shù)后護(hù)理、法律費(fèi)用等）。2020年原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》首次將增值服務(wù)條款化，將“道路救援、安全檢測、代為送檢、代為駕駛”增值服務(wù)納入附加險(xiǎn)，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)。

二

提供保險(xiǎn)合同外利益的責(zé)任分析

（一）行政責(zé)任

從目前的監(jiān)管規(guī)定來看，若保險(xiǎn)公司涉及給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將主要依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百六十一條：“保險(xiǎn)公司有本法第一百一十六條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證”；第一百六十五條：“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有本法第一百三十一條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷業(yè)務(wù)許可證”；第一百七十一條：“保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反本法規(guī)定的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除分別依照本法第一百六十條至第一百七十條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷任職資格”的規(guī)定對銷售人員、保險(xiǎn)公司及其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予行政處罰。

（二）民事責(zé)任

除了上文提到的行政處罰責(zé)任外，若保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動中向投保人等主體給予或承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益，可能還涉及合同無效、合同違約的風(fēng)險(xiǎn)。

1.合同無效

若保險(xiǎn)公司涉及給予合同外利益，可能產(chǎn)生保險(xiǎn)合同被法院認(rèn)定為無效的風(fēng)險(xiǎn)。就違反《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十六條或一百三十一條是否導(dǎo)致合同無效，實(shí)踐中存在不同觀點(diǎn)。在（2016）內(nèi)22民終840號案件中，法院認(rèn)為，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十六條屬于禁止性規(guī)定。投保人要求保險(xiǎn)公司給予手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠，屬于回扣，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為投保人安裝的GPS定位儀屬于其他利益，雙方上述約定擾亂保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營秩序，應(yīng)屬無效。而在（2019）內(nèi)06民終546號案件中，法院認(rèn)為《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十六條的規(guī)定系針對保險(xiǎn)公司及其工作人員在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動時的管理性強(qiáng)制性規(guī)定，而非效力性強(qiáng)制性規(guī)定，且被上訴人保險(xiǎn)公司與上訴人之間達(dá)成的給予保險(xiǎn)費(fèi)價格優(yōu)惠的協(xié)議并不存在《中華人民共和國合同法》第五十二條規(guī)定的合同無效情形，因此上述協(xié)議是有效的。在（2023）粵0303民初23871號案件中，法院認(rèn)為原告主張被告在銷售案涉保險(xiǎn)的過程中欺騙及返傭的行為并不屬于法律規(guī)定的合同無效情形。

若保險(xiǎn)合同因此被認(rèn)定為無效，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所需要承擔(dān)的后果還可能包括賠償責(zé)任和締約過失責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五百條：“當(dāng)事人在訂立合同過程中有下列情形之一，造成對方損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任：……（三）有其他違背誠信原則的行為”的規(guī)定，當(dāng)事人在合同訂立過程中存在違背誠信原則的行為，導(dǎo)致合同無效并給對方造成損失，需要承擔(dān)締約過失責(zé)任。若給投保人等主體造成損失的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

2.違約責(zé)任

在保險(xiǎn)合同有效的前提下，若保險(xiǎn)公司不履行承諾的保障利益，則可能面臨違約責(zé)任承擔(dān)。如在（2019）內(nèi)06民終546號案件中，法院認(rèn)為《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百一十六條的規(guī)定系針對保險(xiǎn)公司及其工作人員在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動時的管理性強(qiáng)制性規(guī)定，而非效力性強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)履行。且當(dāng)事人之間達(dá)成的給予保險(xiǎn)費(fèi)價格優(yōu)惠的協(xié)議并不存在《中華人民共和國合同法》第五十二條規(guī)定的合同無效情形，因此上述協(xié)議是有效的。此時，若保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對所提供的服務(wù)通過在產(chǎn)品說明中進(jìn)行特別備注、以宣傳材料的形式提供給投保人等方式表明保險(xiǎn)公司愿意為提供此項(xiàng)服務(wù)作出承諾，應(yīng)構(gòu)成要約的意思表示。投保人接受保險(xiǎn)公司宣傳材料，據(jù)此購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將服務(wù)所需的信息向保險(xiǎn)公司提供，完成了整個合同訂立的過程。故保險(xiǎn)合同生效后，該項(xiàng)服務(wù)屬于保險(xiǎn)公司應(yīng)履行的合同義務(wù)，保險(xiǎn)公司除應(yīng)當(dāng)按照約定履行保險(xiǎn)金的給付義務(wù)外，還需對其承諾的保障利益提供相應(yīng)服務(wù)，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

此外，在目前的司法實(shí)踐中，還存在投保人主張保險(xiǎn)公司不履行承諾的保障利益的行為構(gòu)成欺詐的情形。但從目前檢索到的司法案例來看，如果保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)公司沒有其他行為，對于單純提供保險(xiǎn)合同外利益的行為，法院通常不認(rèn)為其構(gòu)成欺詐。比如在（2021）閩0582民初19238號案件中，法院認(rèn)為即使保險(xiǎn)代理人存在給予投保人合同以外利益的情形，亦無法據(jù)此證明案涉合同存在欺詐的情形。若認(rèn)為保險(xiǎn)代理人在銷售保險(xiǎn)過程中存在違規(guī)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對該保險(xiǎn)代理人的行為作出相關(guān)認(rèn)定及處理。在（2023）魯1002民初5093號案件中，法院認(rèn)為《保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見書》認(rèn)定保險(xiǎn)公司存在銷售誤導(dǎo)的行為，但該舉報(bào)調(diào)查意見僅是行業(yè)管理規(guī)范，其中載明的“銷售誤導(dǎo)”是銀保監(jiān)局作為行業(yè)主管部門基于行業(yè)管理角度進(jìn)行的認(rèn)定，并不當(dāng)然等同于民法上的“欺詐”。

三

總結(jié)

在保險(xiǎn)公司存在向投保人等主體給予或承諾給予保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益時，除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的規(guī)定進(jìn)行行政處罰外，保險(xiǎn)公司還可能因合同無效從而承擔(dān)締約過失責(zé)任、賠償責(zé)任以及違約責(zé)任等民事責(zé)任。因此，保險(xiǎn)代理人員、保險(xiǎn)公司等主體在展業(yè)過程中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循法律法規(guī)，避免給予保險(xiǎn)合同外的回扣或其他利益，以防范相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)；對于保險(xiǎn)合同中約定或者作出承諾的服務(wù)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)及時履行義務(wù)，避免承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。

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