作 者：冬天        所屬工作機(jī)構(gòu)：        摘 自：保險(xiǎn)文化

射人先射馬，整治壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)頑疾要從產(chǎn)品源頭抓起。

節(jié)后一開(kāi)工，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部門就開(kāi)始頻出重拳，進(jìn)一步規(guī)范人身險(xiǎn)產(chǎn)品管理，下發(fā)通知，就《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》以及《長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》兩則新規(guī)征求意見(jiàn)。

人身險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露涵蓋全銷售流程

《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》所稱的產(chǎn)品信息披露，指保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員根據(jù)法律、行政法規(guī)等要求，通過(guò)線上或線下等形式，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會(huì)公眾描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在售前、售中、售后提供產(chǎn)品相關(guān)信息的行為。

按照《管理辦法》要求，人身險(xiǎn)公司須在官網(wǎng)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、第三方媒體等平臺(tái)披露產(chǎn)品相關(guān)信息。披露的信息不僅包含產(chǎn)品目錄和條款，還要披露產(chǎn)品費(fèi)率表、現(xiàn)金價(jià)值示例、產(chǎn)品說(shuō)明書等。

此外，執(zhí)行產(chǎn)品信息披露新規(guī)的主體不僅是保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)，還包括中介公司、各類銷售人員等，涵蓋全銷售流程。《管理辦法》擬提出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。除省級(jí)分公司以外，保險(xiǎn)公司的其他各級(jí)分支機(jī)構(gòu)均不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得使用與產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書不一致的信息披露材料。

不得授權(quán)、不得自行設(shè)計(jì)和更改、不得使用與產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書不一致的披露材料，《管理辦法》中的“三不得”旨在從源頭上斬?cái)嗖粚?shí)信息。

進(jìn)一步規(guī)范查詢、轉(zhuǎn)保、停售等環(huán)節(jié)信息披露

此外，《管理辦法》還針對(duì)查詢、轉(zhuǎn)保、停售等環(huán)節(jié)信息披露均做出明確規(guī)定：

查詢方面，保險(xiǎn)公司向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款或條款查詢方式；保險(xiǎn)公司在保單承保后，應(yīng)為投保人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù)。

轉(zhuǎn)保方面，對(duì)購(gòu)買長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，保險(xiǎn)公司應(yīng)向投保人公布轉(zhuǎn)保要求，充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險(xiǎn)，禁止誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益行為的發(fā)生。

停售方面，保險(xiǎn)公司決定停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時(shí)間等相關(guān)停售信息。

理賠方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)公司官網(wǎng)、公司官方APP、官方公眾服務(wù)號(hào)、客戶服務(wù)電話等方便客戶查詢的平臺(tái)向客戶提供理賠流程、理賠時(shí)效、理賠文件要求等相關(guān)信息。

規(guī)范投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品利益演示

《長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》則分別對(duì)普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型產(chǎn)品的信息披露要求作出詳細(xì)規(guī)定。

《披露規(guī)則》要求，對(duì)于普通型長(zhǎng)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司須披露包含產(chǎn)品基本特征、猶豫期及退保以及利益演示的產(chǎn)品說(shuō)明書，要以表格形式演示普通型保險(xiǎn)各保單年度末的保單利益，保險(xiǎn)期間少于10年的，必須逐年演示各保單年度末的保單利益，保險(xiǎn)期間大于10年的，最近10年各保單年度末的保單利益必須逐年演示。

對(duì)于偏重投資理財(cái)?shù)耐哆B險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品，《披露規(guī)則》對(duì)其利益演示計(jì)劃進(jìn)行了調(diào)整修改。

針對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，將只進(jìn)行兩檔利益演示。其中，萬(wàn)能險(xiǎn)的假設(shè)結(jié)算利率分別不得高于最低保證利率和4%，分紅險(xiǎn)利益演示的利差水平分別不得高于0、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率，另外，分紅險(xiǎn)還需要公布分紅期間的紅利實(shí)現(xiàn)率。

針對(duì)投連險(xiǎn)，則應(yīng)當(dāng)采用樂(lè)觀、中性和悲觀三檔情景演示產(chǎn)品未來(lái)的利益給付，用于利益演示的假設(shè)投資回報(bào)率分別不得高于6%、3.5%和-1%，要明確實(shí)際投資收益可能出現(xiàn)負(fù)值。

為確保新規(guī)落到實(shí)處，對(duì)于違規(guī)的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，除對(duì)機(jī)構(gòu)給予處罰外，對(duì)其總經(jīng)理以及負(fù)責(zé)信息披露的相關(guān)管理人員，依據(jù)法律、行政法規(guī)采取監(jiān)管措施和行政處罰。

業(yè)內(nèi)人士表示，新規(guī)執(zhí)行后，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度將進(jìn)一步提升，消費(fèi)者可更清晰透明地了解和掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，從而減少人身險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中各種高收益誘導(dǎo)等欺騙消費(fèi)者的行為。

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