作 者：        所屬工作機構：        摘 自：中保法

近日，銀保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），進一步規(guī)范意外險經(jīng)營行為，保護消費者合法權益。

《征求意見稿》共七章38條，包括總則、產(chǎn)品管理與精算要求、審批與備案、銷售管理、信息管理與披露、監(jiān)督管理、附則。

業(yè)內(nèi)普遍認為，《征求意見稿》對此前意外險相關制度要求進行了整合，并針對近年來市場變化增加了新的要求，有利于對航空意外險等一些費用率畸高的產(chǎn)品進行規(guī)范，提供真正具備保障功能的產(chǎn)品，推動意外險高質(zhì)量發(fā)展。

                                                                                       這些產(chǎn)品應停售

在產(chǎn)品管理與精算要求方面，《征求意見稿》提出，保險公司在厘定保險費時，應符合一般精算原理，采用公平、合理的定價假設。
其中，各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設定，但平均附加費用率不得超過下表規(guī)定的上限：

在審批與備案方面，《征求意見稿》要求：

● 對長期意外險利潤測試結果顯示新業(yè)務價值為負的新產(chǎn)品，中國銀保監(jiān)會將不接受其審批與備案；

● 對年度累計規(guī)模保費收入超過100萬元的短期意外險產(chǎn)品，如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，應及時調(diào)整定價；

● 連續(xù)三年保費收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產(chǎn)品應停售。

“目前，意外險的預定費用率按照監(jiān)管規(guī)定對個人、團體進行了設置，但是這與實際費用率并不是強相關的。一些險種，例如航空意外險，實際費用率甚至超過了90%，而賠付率特別低，這樣保費幾乎都成了手續(xù)費，消費者就得不到保障了?！?br /> 一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，意外險在高速發(fā)展的同時，長期存在一些手續(xù)費畸高、賠付率過低的現(xiàn)象。監(jiān)管部門要求保險公司合理設定費率，有利于整治上述亂象，對意外險市場行為進行有效規(guī)范。

                                                                              保險公司開展意外險業(yè)務不得存在
                                                                                    這10余種行為

值得警惕的是，近年來一些平臺通過捆綁銷售意外險謀取不正當利益，嚴重侵犯了消費者權益。
例如，一些現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺通過代銷或搭售意外險，變相提高綜合年利率。
為此，在銷售管理方面，《征求意見稿》要求，保險公司通過保險中介機構展業(yè)，支付的中介費用應與實際中介服務相匹配，不得通過保險中介為其他機構或者個人謀取不正當利益。
同時，《征求意見稿》列出了十余條負面清單。具體來看，保險公司開展意外險業(yè)務應自覺維護市場競爭秩序，不得存在以下行為

01

捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險

02

直接或通過保險中介強迫消費者訂立保險合同；

03

通過無合法資質(zhì)的機構、未進行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險；或委托保險公司經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構或個人銷售意外險；

04

夸大保險保障范圍、隱瞞責任免除、虛假宣傳等誤導投保人和被保險人的行為；

05

通過特別約定擴展保障范圍，或將意外險賠款直接支付給事故責任方等方式，混淆意外險與責任險，擾亂市場秩序；

06

通過保險中介機構為其他機構或者個人謀取不正當利益，或虛構中介業(yè)務套取資金；

07

將短期意外險通過不改變原承保條件逐期續(xù)保、出具多張保單等方式變相替代長期意外險；

08

向個人銷售團體意外險；

09

以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等極短期意外險；

10

以產(chǎn)品即將停售為由進行不實宣傳銷售；

11

中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他違規(guī)行為。

                                                                                    對信息披露要求更高，披露范圍更大

在信息管理與披露方面，《征求意見稿》要求保險公司應加強意外險業(yè)務的客戶信息真實性管理，同時，保險公司的核心業(yè)務系統(tǒng)、銀（郵）保通系統(tǒng)等有關業(yè)務系統(tǒng)應具備客戶信息字段完整性和邏輯準確性的控制功能。
此外，保單信息查詢服務應至少保留至保險責任結束后三個月。
根據(jù)《征求意見稿》，自2022年起，保險公司應于每年4月30日前在其官方網(wǎng)站信息披露專欄對上一年度意外險業(yè)務經(jīng)營情況進行公開披露。
值得關注的是，此次對保險公司信息披露的要求有所提高，披露的內(nèi)容包括保費收入、賠款金額、中介費用、綜合賠付率等。
而且，披露的范圍要逐漸擴大，從航空意外險等特定險種，到全險種，再到團體意外險都要詳細披露每款產(chǎn)品的情況。
上述保險業(yè)內(nèi)人士認為，擴大信息披露對保護消費者權益和保險業(yè)的良性競爭都是必要的，可以提高行業(yè)透明度，提升監(jiān)管效率，釋放行業(yè)活力。

 

                                                                                           意外險改革不斷推進

   近年來，銀保監(jiān)會不斷加大對意外險市場亂象的整頓。
2020年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于加快推進意外險改革的意見》，明確了未來兩年意外險的具體改革目標。
其中包括制定統(tǒng)一的意外險專項監(jiān)管制度、建立健全信息披露機制、完善意外險費率市場化形成機制等。
同年6月，銀保監(jiān)會又下發(fā)《意外險市場清理整頓工作方案》，計劃利用半年時間，對意外險市場亂象進行清理整頓。
此次《征求意見稿》既是對意外險市場亂象整頓、推進改革的延續(xù)，也是對此前有關意外險制度的一次整合。
“隨著意外險改革的不斷推進，虛高的產(chǎn)品價格有望回歸到合理空間，銷售行為將得到規(guī)范，消費者將得到真正具備保障功能的產(chǎn)品?！鄙鲜霰ｋU業(yè)內(nèi)人士表示。

版權與免責聲明：

凡需要下載本網(wǎng)站內(nèi)容者，需要載明本內(nèi)容摘自睿再保創(chuàng)管理咨詢（上海）有限公司官網(wǎng)www.ic-blue.com.cn，并注明作者姓名及其單位，未經(jīng)許可不可用于商業(yè)用途。凡本站及其子站注明“轉載”、“編譯”、“摘自”的所有作品，均轉載、編譯或摘編自其他媒體，轉載、編譯或摘編的目的在于傳遞更多信息，并不代表本站及子站贊同其觀點和對其真實性負責。其他媒體、網(wǎng)站或個人轉載使用時必須注明文章來源，并自負法律責任。