作 者：        所屬工作機構(gòu)：        摘 自：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站

肖遠企

（2021年10月21日）

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓，女士們、先生們，大家好。本場論壇由銀保監(jiān)會牽頭主辦，非常感謝范一飛副行長、盧彥副市長，專程參加本場論壇并致辭，同時也非常歡迎各位嘉賓參會，并期待大家精彩的觀點。今天上午論壇有兩個議題：一是堅持新發(fā)展理念，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。二是應(yīng)對人口老齡化，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

下面，我分別就這兩個議題談幾點個人的看法，供大家參考。

第一，關(guān)于普惠金融。黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融，社會各方面廣泛關(guān)注，人民群眾廣為期待。這幾年在大家共同努力下取得了較大成績。當(dāng)前，我國金融服務(wù)覆蓋率、可及性、可承擔(dān)性以及服務(wù)質(zhì)量都有顯著提升。我們知道，普惠金融服務(wù)是一個不斷改進和完善的過程，供需主要矛盾在不同階段不是固定不變的，在服務(wù)供給上需要及時調(diào)整，這些都需要慢功，需要久久為功。當(dāng)前，發(fā)展普惠金融尤其要在以下兩個方面做細做實，提高服務(wù)的精準(zhǔn)性。

一、要發(fā)現(xiàn)和滿足真實金融需求。經(jīng)過過去一些年的努力，我國普惠金融機構(gòu)數(shù)量和資金數(shù)量都增長較快。目前我國縣域平均已有8.8家銀行，服務(wù)網(wǎng)點平均有55家，過去在縣域主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，現(xiàn)在大型銀行、部分股份制銀行和城商行都在縣域設(shè)立了網(wǎng)點?，F(xiàn)在縣域保險機構(gòu)數(shù)量平均有11.9個，保險網(wǎng)點多達26個，另外數(shù)字金融的運用也大大豐富了縣域金融的供給。資金成本下降比較快，目前銀行普惠信貸平均利率為5.68%。這些成績的取得是來之不易的。除了數(shù)量增加和成本下降外，還要關(guān)注真實金融需求的變化。比如當(dāng)前老百姓對大病保險、長期護理險以及巨災(zāi)險、農(nóng)業(yè)險需求很大，滿足這方面的需求既有利于快速恢復(fù)生產(chǎn)生活減少損失，同時也有利于防止因病致貧、因災(zāi)返貧，同時使需要照護的老年人能夠通過商業(yè)渠道得到較好的護理。這些都是普惠金融真實的金融需求，需要我們的金融機構(gòu)去發(fā)現(xiàn)、去滿足。

二、要提供可以熨平經(jīng)營周期和收入波動的金融服務(wù)。實際上，小微企業(yè)主、靈活就業(yè)者以及廣大農(nóng)村居民受經(jīng)濟環(huán)境和勞動力市場變化等因素的影響，經(jīng)營周期變化與收入波動都比較大。比如說外出務(wù)工人員每個月的收入都可能相差很大，有時工作滿負荷收入較高，有時一個月甚至幾個月都找不到工作。在這樣的情況之下，就沒有或者很少有收入，在收入高時，對信貸的需求不大，但在收入低的時候，由于存在剛性支出或者緊急財務(wù)支出，需求就比較高。金融機構(gòu)必須善于在評估風(fēng)險基礎(chǔ)上提供在期限、使用條件和還款安排等方面更具彈性，更有穩(wěn)定預(yù)期的金融產(chǎn)品，滿足不同情形下的金融需求，防止客戶因經(jīng)營周期發(fā)生變化和收入波動而停止生產(chǎn)、影響生活。

第二，關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。我們知道，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險已經(jīng)被黨中央、國務(wù)院列為重點工作任務(wù)。2018年稅延養(yǎng)老保險試點啟動，是我國首次探索運用稅收優(yōu)惠推動第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展。今年6月，我們在浙江省和重慶市啟動專屬養(yǎng)老保險試點，9月在武漢、成都、青島、深圳市啟動養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點。這些試點通過深化養(yǎng)老金融供給側(cè)改革，豐富了第三支柱產(chǎn)品和服務(wù)形式。2021年前三季度商業(yè)養(yǎng)老年金保險保費收入有460億元，累計積累了超過了6200億元的責(zé)任準(zhǔn)備金，保持了穩(wěn)健增長勢頭。隨著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大。目前，我國60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%，養(yǎng)老金融需求非常巨大，而我國居民存款已經(jīng)超過90萬億元，可轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非常可觀，規(guī)范發(fā)展第三支柱的基礎(chǔ)和條件比較成熟。當(dāng)前，尤其需要重點做好以下幾個方面：

一、要建立豐富的產(chǎn)品供給體系。第三支柱養(yǎng)老保險本身也有多層次的問題，不同客戶的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、養(yǎng)老規(guī)劃都存在差異，不存在一種產(chǎn)品適應(yīng)所有需求的情況。比如中青年人、即將退休的人和老年人，養(yǎng)老金積累和投資需求都明顯不同。金融業(yè)要建立起多元供給格局，在精準(zhǔn)細分客戶群體的基礎(chǔ)上，提供不同的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，滿足差異化的第三支柱產(chǎn)品需求。

二、要增加第三支柱產(chǎn)品的吸引力。第三支柱養(yǎng)老保險交費靠個人自愿，群眾積極參與是解決發(fā)展慢、規(guī)模小的關(guān)鍵。除了政府提供稅收政策激勵，金融業(yè)也要苦練內(nèi)功，提高養(yǎng)老金管理能力，增強產(chǎn)品吸引力，引導(dǎo)越來越多的群眾通過第三支柱進行長期養(yǎng)老儲備。

三、要培育專業(yè)養(yǎng)老金融機構(gòu)。當(dāng)前我國專業(yè)開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)比較少，我們鼓勵養(yǎng)老金融市場主體專業(yè)化發(fā)展，同時也歡迎國外專業(yè)養(yǎng)老金融機構(gòu)參與中國市場，為消費者提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。

我就講這些，謝謝大家！祝本次論壇圓滿召開。

版權(quán)與免責(zé)聲明：

凡需要下載本網(wǎng)站內(nèi)容者，需要載明本內(nèi)容摘自睿再保創(chuàng)管理咨詢（上海）有限公司官網(wǎng)www.ic-blue.com.cn，并注明作者姓名及其單位，未經(jīng)許可不可用于商業(yè)用途。凡本站及其子站注明“轉(zhuǎn)載”、“編譯”、“摘自”的所有作品，均轉(zhuǎn)載、編譯或摘編自其他媒體，轉(zhuǎn)載、編譯或摘編的目的在于傳遞更多信息，并不代表本站及子站贊同其觀點和對其真實性負責(zé)。其他媒體、網(wǎng)站或個人轉(zhuǎn)載使用時必須注明文章來源，并自負法律責(zé)任。