外賣公司的雇主責(zé)任險(xiǎn)理賠糾紛案
作 者： 所屬工作機(jī)構(gòu)： 摘 自：睿保網(wǎng)
中保法
來(lái)源:歸源保所
基本案情
外賣公司為配送員小李在保險(xiǎn)公司處投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)。
2021年8月15日9時(shí)41分，小李在工作期間送外賣過(guò)程中將電瓶車停放在路邊，后電瓶車滑倒砸傷了案外人小孫，小李在報(bào)警后緊急將小孫送往醫(yī)院治療，并為其墊付醫(yī)療費(fèi)用5000元。后小孫向法院提起訴訟，法院經(jīng)審理判令小李向小孫支付各項(xiàng)賠償款共計(jì)92090.92元。
2022年11月1日，小李向法院起訴外賣公司，法院經(jīng)審理作出民事調(diào)解，確認(rèn)由外賣公司向小李支付賠償款。因外賣公司在保險(xiǎn)公司處投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，外賣公司已向配送員小李支付賠償款，遂向法院訴請(qǐng)保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定向外賣公司支付保險(xiǎn)理賠款97090.92元。
保險(xiǎn)公司辯稱，不同意外賣公司的訴訟請(qǐng)求。
1.本案事故并非駕駛非機(jī)動(dòng)車時(shí)導(dǎo)致，而是非機(jī)動(dòng)車在靜止的狀態(tài)下滑倒造成，事發(fā)時(shí)該車輛并不在騎手小李控制之下，第三者人傷系車輛造成而非小李，根據(jù)保單特別約定第14條，不屬于保險(xiǎn)理賠范圍。2.民事調(diào)解書(shū)中確定的賠償金額為80557元，非外賣公司訴請(qǐng)金額。3.外賣公司承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)不足，前案雇主關(guān)系和賠償金額均是雙方自認(rèn)。4.外賣公司訴請(qǐng)的項(xiàng)目中，醫(yī)療費(fèi)的自費(fèi)部分、鑒定費(fèi)、精神損失費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)等不屬于理賠范圍。
法院審理
本院認(rèn)為，外賣公司在保險(xiǎn)公司處投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，其中含個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)40萬(wàn)元，雙方形成合法、有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系，各方均應(yīng)恪守履行。結(jié)合保險(xiǎn)公司訴辯意見(jiàn)，本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：一、案涉事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；二、若保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任成立，賠付范圍與金額如何確定。
關(guān)于爭(zhēng)議焦點(diǎn)一。
首先，保險(xiǎn)公司辯稱，外賣公司承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)不足，前案雇主關(guān)系是雙方自認(rèn)。
本院認(rèn)為，小李與外賣公司簽訂有《配送勞務(wù)合同》，外賣公司作為投保人為小李購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)，雖然小李在配送訂單過(guò)程中具有較大的自主性，但雙方之間實(shí)系在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下的新型的靈活的用工關(guān)系，具備雇傭關(guān)系的一般特征，本院據(jù)此予以認(rèn)定。本起事故系小李在配送訂單過(guò)程中發(fā)生，系履行職務(wù)行為，相應(yīng)的賠償責(zé)任應(yīng)由外賣公司予以承擔(dān)。
其次，保險(xiǎn)公司辯稱，根據(jù)保單特別約定第14條，本案事故并非駕駛非機(jī)動(dòng)車時(shí)導(dǎo)致，而是非機(jī)動(dòng)車在靜止?fàn)顟B(tài)下滑倒造成，事發(fā)時(shí)該車輛并不在騎手小李控制之下，第三者人傷系車輛造成而非小李，故不屬于保險(xiǎn)理賠范圍。
本院認(rèn)為，本案所涉?zhèn)€人第三者責(zé)任險(xiǎn)約定在保單首頁(yè)保障項(xiàng)目欄及保單特別約定部分。其中特別約定第8條載明，本保單附加個(gè)人第三者責(zé)任：承保對(duì)被雇傭人員在本保險(xiǎn)單有效期內(nèi)從事本保險(xiǎn)單所載明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)有關(guān)工作時(shí)，由于意外或疏忽，造成被保險(xiǎn)人及其雇員以外的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接實(shí)際損失，保障限額40萬(wàn)元。該內(nèi)容記載的危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或約定人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)賠償或給付責(zé)任范圍的約定為保險(xiǎn)責(zé)任條款。而該條款并未將承保范圍限定于被雇傭人員駕駛非機(jī)動(dòng)車過(guò)程中致使第三者的損失。本案事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，且根據(jù)接單記錄及另案生效判決認(rèn)定，小李系進(jìn)行快遞配送服務(wù)期間，將電動(dòng)車停靠街邊，在離開(kāi)車輛后未注意并檢查車輛是否停穩(wěn)，導(dǎo)致車輛滑走倒下，即案外第三者受傷系因小李過(guò)失行為所致，應(yīng)屬上述保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
對(duì)于保險(xiǎn)公司援引保單特別約定第14條予以抗辯，該條款表述為“本保單擴(kuò)展承保”，故應(yīng)為上述保險(xiǎn)責(zé)任條款的補(bǔ)充、擴(kuò)張，其本身并非保險(xiǎn)責(zé)任條款。且條款雖表述為“擴(kuò)展承?！保d“社保主管部門規(guī)定可報(bào)銷的、必要的、合理的醫(yī)保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用”“騎手駕駛機(jī)動(dòng)車需啟用車輛車險(xiǎn)保單，不在本保單保障范圍內(nèi)”等具體內(nèi)容，顯然是對(duì)上述保單特別約定第8條之保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的限縮或免除，而該約定能否對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生法律效力，則應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法有關(guān)免責(zé)條款的規(guī)定予以認(rèn)定。保險(xiǎn)公司對(duì)此未舉證證明就該特別約定曾與投保人充分協(xié)商達(dá)并成一致合意，也未提供證據(jù)證明在訂立合同時(shí)就相關(guān)免責(zé)條款向投保人盡到提示及明確說(shuō)明義務(wù)，故保險(xiǎn)單特別約定第14條對(duì)外賣公司不能產(chǎn)生法律效力。故保險(xiǎn)公司上述該抗辯意見(jiàn)，本院不予采納，案涉事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
關(guān)于爭(zhēng)議焦點(diǎn)二。
因本案系責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的前提是被保險(xiǎn)人已實(shí)際承擔(dān)賠償責(zé)任，即以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人實(shí)際損失為原則。本案中，雖小李對(duì)小孫賠償責(zé)任經(jīng)生效判決認(rèn)定為97090.92元，但外賣公司向小李經(jīng)調(diào)解實(shí)際賠付金額為80557元，故保險(xiǎn)公司亦僅在該范圍內(nèi)對(duì)外賣公司承擔(dān)理賠責(zé)任。針對(duì)賠償項(xiàng)目及相應(yīng)金額認(rèn)定，外賣公司、保險(xiǎn)公司對(duì)于護(hù)理費(fèi)21269.89元、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)390元、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)4500元、交通費(fèi)200元、殘疾賠償金20722元均無(wú)異議，本院經(jīng)審查后予以確認(rèn)。
針對(duì)存在爭(zhēng)議項(xiàng)目，分析如下：
1.對(duì)于醫(yī)療費(fèi)32609.03元，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)在醫(yī)保范圍內(nèi)賠付。本院認(rèn)為，醫(yī)院采用何種治療方案及使用何種藥物對(duì)傷者進(jìn)行治療，此系傷者及其親屬、投保人均無(wú)法控制的，且本案中，保險(xiǎn)公司未提交證據(jù)證實(shí)所支出的醫(yī)療費(fèi)用中含有非醫(yī)保用藥部分，又未提交具有同等臨床療效的同類替代藥品予以置換，故本院對(duì)保險(xiǎn)公司的該項(xiàng)意見(jiàn)不予采納。
2.關(guān)于鑒定費(fèi)2600元，系被保險(xiǎn)人為查明和確定責(zé)任保險(xiǎn)的事故性質(zhì)、原因及受損害的第三者損失程度而支出的必要、合理費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。經(jīng)計(jì)算，前述金額合計(jì)已超過(guò)外賣公司實(shí)際賠付金額80557元，故保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以80557元為限向外賣公司承擔(dān)保險(xiǎn)金支付義務(wù)。
綜上所述，判決如下：保險(xiǎn)公司于本判決生效之日起十日內(nèi)支付外賣公司保險(xiǎn)金80557元。
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